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并行仅是开始,金融科技与数字科技终将交汇

文/孟永辉

每一个时代都有属于每一个时代的产品和物种,它留下的是这个时代的印记。正如互联网时代,金融行业出现了互联网金融一样,它给我们留下的是互联网时代的重要印记。诚然,互联网金融或许仅仅只是属于互联网时代,当互联网时代的红利消失,互联网金融便开始转型升级。

有关互联网金融究竟要向何处去,依然没有一个明确的答案。因为当互联网金融落幕之后,我们看到了金融科技和数字科技两个不同的发展方向。尽管我们至今依然无法判断谁才是金融进化的终极方向,但是,可以确信的是未来的金融应当发生更加深度地改变,才能让金融的基础性作用发挥到最大。因此,无论是金融科技,还是数字科技,真正给金融行业带来改变,才是关键所在。

当几乎所有的行业都开始被互联网化,我们再去用传统意义上的互联网模式来供应金融产品显然已经过时,寻找新的金融产品供应方式,衍生出创新性的金融产品,成为驱动金融行业再度发展的全新动能。从这个角度来看,金融科技与数字科技都是金融再进化的方向,关键在于谁可以给金融行业带来本质性的改变。

金融科技与数字科技并行,金融再进化正在发生

我们完全可以把今天这样一个时代当成是金融科技与数字科技并行的时代,在这样一个时代,再去固执地纠结谁对谁错都是不合适的。真正认识并且接纳这种并行发展的状态,并且厘清金融科技与数字科技在金融再进化过程当中的作用,成为决定金融未来走向的关键所在。无论如何,以金融科技和数字科技为切入点,一场金融行业的嬗变正在发生。

金融行业的改变正在从外部转型内部。在互联网金融年代,金融行业的改变仅仅只是停留在表层和后半段,即对传统的金融产品和服务进行销售,改造的是金融用户的行为习惯和供应方式,并没有改变金融行业本身。效率,是互联网金融追求的终极目标。

当一味地追求效率,忽略了金融行业的特殊性,甚至还将金融行业的必要流程和环节去除,导致的一个最为直接的结果就是金融乱象的出现。在互联网金融后半段出现的爆雷、跑路乱象正是这一原因使然。可见,仅仅只是提升效率并不能够给金融行业的发展带来持续影响,深度改造金融行业本身,才是关键所在。

于是,以金融科技和数字科技为代表的金融进化新方式开始出现。同互联网金融仅仅只是从外部进行改变不同,金融科技和数字科技无一不是把金融行业本身看成是改造对象。通过深入到金融行业内部,改造金融行业的运作流程,重构金融行业的内部组成元素,一场以金融行业内部为主战场的全新进化正在发生。

新技术正在成为金融行业再进化的主要驱动器。其实,互联网金融的萌芽与发展是互联网技术深度影响人们生产、生活的主要表现。在这个阶段,互联网是主要的驱动器。金融行业作为与人们生活息息相关的行业,它同样需要经过互联网式的改造,才能真正建构起生态闭环。

我们看到的是P2P、众筹、网络保险为代表的诸多互联网金融类型,其实都是以互联网技术为基本驱动力的。这些互联网金融的类型有一个很大的特点就是几乎都是以平台模式为主,以撮合和中介为自身的主要盈利点。不可否认的是,互联网技术的去中间化的确大大缩短了金融行业的流程和环节,极大地提升了金融行业的运行效率。但,一味地去中间化同样让金融行业的痛点无限放大,最终导致了一系列金融乱象的出现。

当金融科技和数字科技时代来临,我们可以感受到一个相当明确的感受。那就是互联网不再是根本驱动力,以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术开始成为新的驱动力。无论是传统的金融机构,还是新生的金融玩家几乎都在把新技术看成是驱动金融再进化的主要力量。

金融的表现形态正在发生深度变革。即使是到了互联网时代,金融行业的表现形态其实依然是没有发生改变。贷款、保险等诸多传统金融的表现形态,仅仅只是在前面加上了“互联网”的概念。这种换汤不换药的方式仅仅只能在互联网红利期有生存的空间,一旦红利不再,各种痛点和矛盾便会出现。

这是互联网金融乱象之所以会不断出现的根本原因所在。金融行业的表现形态需要改变,才能满足用户的新需求。因为在传统表现形式上加入互联网的元素,仅仅只是一种主打概念的方式而已。当这些概念无法奏效,金融行业的进化又将进入到一个全新的阶段。

同互联网金融时代仅仅只是把传统金融的表现形式加入互联网元素不同,金融科技和数字科技更加关注的是对金融表现形态的深度改变。随着金融科技和数字科技的成熟,金融的表现形态将从传统意义上的贷款、保险等形态,转变成为数据、数字为代表的新形态。由这些新的金融表现形态衍生出来的是金融功能和属性的深刻改变,由此,金融行业才能告别过去数百年形成的传统模式,真正进入到一个全新的阶段。

金融与生活之间的鸿沟将会进一步弥合。尽管互联网时代的来临让人们的生活发生了翻天覆地变化,人们的生活已经变成了真正意义上的互联生活,但是,金融与生活之间似乎依然存在着很多障碍。金融和生活之间的壁垒不仅极大地限制了金融功能和属性的发挥,而且让人们的生活无法在金融的驱动下变得更加便利。

当金融科技和数字科技时代来临,特别是随着大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术对于金融行业深度改造的出现,科技生活化、生活科技化的进程正在进一步加快。与此同时,金融科技化、金融数字化的进程同样在进行。

这个时候,金融与生活之间的鸿沟正在进一步弥合。我们生活当中的每一个流程和环节都可以在金融身上找到注脚,金融开始告别传统的条条框框进入到一个全新的时代。金融不再仅仅只是投资和理财,而是成为人们生活的一个重要组成部分,由此延伸开去的是一个全新的金融新时代。

当互联网金融落幕,金融科技和数字经济开始出现并行的发展状态,一场金融行业的新嬗变正在发生。对于金融行业来讲,这是必然要经历的一个阶段。经过这个阶段的洗礼之后,金融行业才能跳出传统的发展逻辑,进入到一个全新的发展阶段。

并行持续,金融科技与数字科技殊途同归

当新技术尚未成熟,金融生活化处于初级阶段的时刻,金融科技与数字科技将会在一段时间内并行。这是由金融科技和数字科技的参与者们的身份所决定的。长期来看,金融科技与数字科技将会殊途同归,真正进入到新金融的发展轨道里。

金融科技与数字科技属于金融进化过程中的不同阶段,但都不是终极阶段。无论是金融科技,还是数字科技,它们都是金融再进化的过程当中必然要经历的一个阶段而已。首先,金融科技和数字科技玩家的不同决定了两者的不同。对于传统金融机构来讲,他们多半是金融科技的玩家,更多从事的是产业互联网的相关操作。以银行、保险和证券公司为代表的传统金融机构是他们的主要玩家,通过新技术改造这些机构本身,衍生而来的就是金融科技的概念。

其次,数字科技的玩家多半是以互联网科技巨头为代表的科技公司,他们所做是科技层面的金融再进化的相关工作。对于这些科技公司来讲,他们有强大的技术积累、有得天独厚的数据优势,于是,从事数字科技就变得顺理成章。他们从事的主要是以衍生于金融行业的数据、技术为代表的赋能工作,因此,用数字科技来概括显得非常必要。

值得注意的是,无论是金融科技,还是数字科技,从底层逻辑来看都是金融再进化的方向。说得再进准一些,它们分别属于金融再进化的不同的阶段而已。但是,无论是金融科技,还是数字科技都不是终极状态。以金融科技和数字科技为开端,新金融才是金融进化的终极方向。因此,金融科技和数字科技将会殊途同归。

金融生活化决定了金融科技与数字科技必然融合。对于金融科技来讲,它的主要关注点和主要战场主要是以金融行业为主;对于数字科技来讲,它的主要关注点和主要战场主要是以金融行业和金融外部的行业为主。当金融科技对于金融行业产生了深度改变,特别是金融行业衍生成为一种带有浓烈的科技色彩的行业之后,人们的生活其实已经被科技化了,这个时候,金融科技化将会演变成为金融生活化的一个重要组成部分。

数字科技同样如此。从当下的发展情况来看,数字科技主要是以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表,但是,在这些元素背后,其实是金融的影子。当这些新科技与人们的生活产生了联系之后,数字化的生活将会成为人们的一个重要组成部分。对于金融行业来讲,它的表现形态将不再是传统意义上的投资和理财,而是与人们生活相关的一部分。这个时候,金融生活同样是人们生活的一个重要组成部分。

生活化成为金融科技与数字科技之间的桥梁和纽带。从这个角度来看,金融科技与数字科技的终极融合将会在生活化上。虽然现在开始两个完全不同的事物,但是,从根本上来看,它们将会最终走向统一。

当互联网金融落幕,金融科技和数字科技开始并行,金融行业的再进化正在发生。从表面上看,金融科技和数字科技是两个完全不同的物种。但是,它们与金融本身千丝万缕的联系决定了它们将会在未来历史的某一个点上交汇。

作者:孟永辉,资深撰稿人,专栏作家特约评论员,行业研究专家。长期注行业研究,累计发表财经科技文章超400万字。

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警惕"虚拟货币"骗局:以"金融创新"旗号非法集资

文章来源:新华网

  近日,银保监会等五部门发布提示称,一些不法分子打着“金融创新”“区块链”的旗号,通过发行所谓“虚拟货币”“虚拟资产”“数字资产”等方式吸收资金,侵害公众合法权益。此类活动并非真正基于区块链技术,而是炒作区块链概念行非法集资、传销、诈骗之实,主要有以下特征:

  一是网络化、跨境化明显。依托互联网、聊天工具进行交易,利用网上支付工具收支资金,风险波及范围广、扩散速度快。一些不法分子通过租用境外服务器搭建网站,面向境内居民实施违法活动。一些个人在聊天工具群组中声称获得了境外优质区块链项目投资额度,可以代为投资,极可能是诈骗活动。这些不法活动骗来的资金多流向境外,监管和追踪难度较大。

  二是欺骗性、诱惑性、隐蔽性较强。利用热点概念进行炒作,有的还利用名人“站台”宣传,以空投“糖果”等为诱惑,宣称“币值只涨不跌”“投资周期短、收益高、风险低”,具有较强蛊惑性。实际操作中,不法分子通过幕后操纵所谓虚拟货币价格走势、设置获利和提现门槛等手段非法牟取暴利。此外,一些不法分子还以花样翻新的各种名目发行虚拟货币,或打着共享经济的旗号进行虚拟货币炒作,具有较强的隐蔽性和迷惑性。

  比如,近期国际金融市场波动较大,有平台开始炒作“虚拟货币是超越黄金白银的避险资产”概念,而实际情况则是其价格大幅下跌致使消费者损失惨重。不仅如此,这些平台还通过机器人程序刷量、篡改数据等行为,借以营造出虚拟货币交易市场的“繁荣”假象。在诱导消费者入场后,平台会采用各种操纵市场手段侵占消费者财产。

  三是存在多种违法风险。不法分子通过公开宣传,以“静态收益”(炒币升值获利)和“动态收益”(发展下线获利)为诱饵,吸引公众投入资金,并利诱投资人发展人员加入,不断扩充资金池,具有非法集资、传销、诈骗等违法行为特征。

  银保监会等五部门提示消费者,此类活动以“金融创新”为噱头,实质是“借新还旧”的庞氏骗局,资金运转难以长期维系。广大公众应理性看待区块链,不要盲目相信天花乱坠的承诺,应当树立正确的投资理念,切实提高风险意识;对发现的违法犯罪线索,可积极向有关部门举报。(记者 葛孟超)


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收到信用卡逾期短信“客服”竟是手机号?诈骗无疑!

近期,有不少人收到自称“银行官方客服”发送的信用卡逾期提醒短信,并声称违反相关规定将追责并上报征信。银行专家表示,这是最近一段时间比较典型的电信诈骗类型,公众要提高警惕,非官方短信、电话一律不理会,短信动态验证码不随意告诉他人,短信内不明链接不乱点,避免掉入诈骗陷阱。

利用“通知短信”诱导客户入套

在此类诈骗案件中,不法分子一步步骗取受害人的信任,获取其身份证、银行卡号、验证码等信息,然后利用客户名义申请信用卡现金分期,或去网贷平台注册借钱,最后造成受害人资金损失。

分析发现,此类诈骗短信的内容主要包括三种,一种是假借“官方客服”通知用户信用卡已经逾期,将追求其责任并上传征信系统,根据相关规定一旦提起诉讼,将被纳入失信被执行人名单,影响出行及消费,需尽快联系“客服”处理;

第二种是通知用户涉嫌信用卡恶意透支,已正式立案审核并建立档案,后续不再接受任何庭外调节,需尽快联系“客服”说明情况;

第三种是告知用户可为其特批大幅度利息减免,过期将视为自动放弃并被纳入失信被执行人名单,并永久取消减免资格,需尽快联系“客服”处理。

银行专家指出,三类短信的共同点是利用一些客户不了解征信上报机制及法律常识,进行威胁恐吓,且最后附上的“客服”联系方式均为私人手机号。此外,发送短信的号码也非银行“955××”开头的官方客服电话。除了上述三种典型的诈骗短信,相关信用卡业务类电信诈骗还有诸如核实或更新客户个人信息、信用卡提额、信用卡套现、信用卡积分兑换、清除不良征信记录等等。

非银行官方短信不理会、含链接不要点

针对上述一系列电信诈骗手段,广发信用卡从分辨真假客服和资金安全两个方面支招防诈骗攻略。首先,官方客服不会通过私人电话联系客户或以清空额度及注销账户的名义要求客户将资金转移到指定账户;另外,在微信微博等互联网平台上,官方客服也不会通过私人账号联系客户,以办理业务名义索要客户银行账号及密码等个人敏感信息。

在资金安全方面,以消除不良征信名义提前收取保证金、押金等行为均是诈骗手段,不良征信是不能人为消除的。另外,以账户异常名义要求将账户或银行卡中的资金转移到指定安全账户的行为,也是常见的诈骗手段之一,谨记钱放在自己的账户里才是最安全的。

广发信用卡风险专家提醒用户,如遇非官方电话不要理会,短信中的链接不要随意点击,这些链接很可能是为了套取客户的个人信息;同时,短信中的电话不要直接回拨,个人隐私信息不要轻易告诉他人。如有疑问,应及时联系官方客服或至柜台询问或核实,以保证自身财产安全。


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近18万亿元资金信托将迎监管升级,银保监会严格限制通道类业务

近18万亿元资金信托将迎来监管升级。5月8日晚间,银保监会表示,为落实《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称资管新规)要求,规范信托公司资金信托业务发展,银保监会制定了《信托公司资金信托管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),现向社会公开征求意见。数据显示,截至2019年末,全国68家信托公司管理的信托资产合计21.6万亿元,其中管理的资金信托资产合计17.94万亿元。

银保监会表示,资金信托是基于信托关系的资产管理产品,在国民经济循环中长期扮演着以市场化方式汇聚社会资金投入实体经济领域的角色。近年来,由于内外部环境变化,资金信托出现为其他金融机构监管套利提供便利、尽职管理不当引发赔付压力、违规多层嵌套、与同类资管业务监管规则不一等问题。因此,为补齐制度短板,银保监会对照资管新规要求,研究起草了上述《办法》。《办法》坚持从紧从严的监管导向,控制具有影子银行特征的信托融资规模,严格限制通道类业务,以推动资金信托回归“卖者尽责、买者自负”的私募资管产品本源,发展有直接融资特点的资金信托,促进投资者权益保护,促进资管市场监管标准统一和有序竞争。

在加强投资者适当性管理方面,《办法》一是坚持合格投资者管理。信托公司在资金信托推介、销售及受益权转让环节,都要履行合格投资者确定程序;二是坚持私募原则。资金信托只能由信托公司自行销售或委托银行、保险、证券、基金及银保监会认可的其他机构代理销售,且只能通过营业场所或自有电子渠道销售;三是坚持风险匹配。要求信托公司合理确定每只资金信托的风险等级,评估每位个人投资者风险承受能力等级,向投资者销售与其风险承受能力等级相适应的资金信托。

同时,为加强对资金信托投资非标债权资产管理,《办法》一是限制投资非标债权资产的比例。明确全部集合资金信托投资于非标债权资产的合计金额在任何时点均不得超过全部集合资金信托合计实收信托的50%;二是限制非标债权集中度。全部集合资金信托投资于同一融资人及其关联方的非标债权资产的合计金额不得超过信托公司净资产的30%;三是限制期限错配。要求投资非标债权资产的资金信托必须为封闭式,且非标债权类资产的终止日不得晚于资金信托到期日;四是限制非标债权资产类型。除在经国务院同意设立的交易市场交易的标准化债权类资产之外的其他债权类资产均为非标债权。明确资金信托不得投资商业银行信贷资产,不得投向限制性行业。

此外,为了强化穿透监管,《办法》首先向上穿透识别投资者资质。资金信托接受其他资产管理产品参与的,应当识别资产管理产品的实际投资者与最终资金来源;其次向下穿透识别底层资产。对于资金信托投资其他资管产品的,信托公司应当按照穿透原则识别底层资产;第三是不合并计算其他资管产品参与的投资者人数。

据了解,公开征求意见结束后,银保监会将根据各界反馈意见,进一步修改完善并适时发布。


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负油价之后,天然气也快了?交易所正着手应对,多家银行提前设防

继原油之后,天然气价格也可为负了! 

美国时间5月7日,芝商所发布公告称,从5月17日星期日(交易日期为5月18日星期一)开始,部分天然气期货和期权合约将在CME GLOBEX中被标记为可以承受负价格。部分精炼能源产品的期货合约也将被允许进行负价格交易,生效日同样是5月17日。 

芝商所允许部分天然气合约负价格交易 

芝商所称,上述期货的负价格测试将于5月11日开展。如果5月11日的测试顺利,天然气期货及部分精炼原有产品期货均将如期被允许进行负价格交易。


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行业变迁,房产中介今非昔比

“工作又苦又累,生活朝不保夕,谁都能做、不被大众认可……”曾经,这是人们对房产中介就业群体的普遍认知。如今,高学历、有职业归属感、“越老越吃香”、富有人情味等新定位,已经成为这类群体的新标签。随着行业的变迁,房产中介已非昨日那般。

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渴望职业认同感

作为服务大众的社会工作者,人们都渴望被认同和尊敬,房产中介行业同样如此。据行业报告内容显示,有超过三分之一的房产经纪人渴望得到职业尊重

该报告称:受行业固化印象,经纪人不希望外界对其冠以“中介”的称谓,反而更希望称呼为“房产经纪人”或“置业顾问”。对于“被叫成中介时,你的感受是?”的问题调查,有46.17%的人表示“感觉不舒服”。他们更希望客户称他们为“房产经纪人”或者“置业顾问”。

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实际上,职业认同感的提升,与之相伴随的是房产中介行业的日趋规范,以及该行业对进入者准入门槛的提升。报告显示,经纪人已经逐渐摆脱低学历标签,拥有高等学历的经纪人比例高达81%。其中,本科学历比例24%,大专学历57%。

据了解,租赁行业一直在不断提升经纪人群体的统招本科率,全面增强经纪人的综合素质与基础能力。报告称,未来学历准入门槛会进一步提升。

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互联网赋能房产经纪

“付出努力才有回报”,任何行业皆同一理。实际上,房产经纪不是外界想象的挣快钱的行业。随着从业年限的增加,不断增强的专业能力以及不断深入的社区连接度,这些才会帮助房产经纪人促成交易,获得更高的收入。

根据行业调研反馈,有61%的人愿意将房产经纪人视为可长期从事的职业。于是,这一行业“越老越吃香”也将成为可能。

而且,伴随互联网技术的飞速发展,经纪人将获得更多销售技能和带客渠道。以互联网为载体,已成为众多企业创新发展的必选路径。于是,便催生出了房产经纪人“线上+线下”的作业模式,拓展了经纪人的沟通和销售渠道。

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报告调查显示,房屋租赁平台租客网已经率先用“分享合作”的方式广泛拓宽经纪人从业范围,开设“全民合伙人”服务项目,将“分享房源”与“搭配组合”相结合,使全民合伙人和客户进行有效沟通,成为最了解客户需求的人。

同时,租客网的线上实时看房功能也受到热捧,为全民合伙人开展业务交流打造良好基础,线上+线下的作业模式已成全民合伙人的常态。

而且,全民合伙人再也不是一个人单打独斗,合作共赢已成共识。在租客网,每位全民合伙人都可组建自己的团队,每单成交背后都有队友的助攻,并且每个团队没有队员人数限制,他们在租客网都可拥有属于自己的独家店铺,挑选心仪的房源,这也反向也促进了内部合作意愿,使合伙人之间形成利益共同体。

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帮助他人服务大家

有一点很多人可能不会想到,这些全民合伙人在租赁房子的同时,还做了很多好人好事。“既赚人情又赚钱”就是对他们最贴切的形容,全民合伙人通过对周围房源的信息了解与整合,将合适的房源信息优先匹配推送给身边有租房需求的人,这些客户可能是合伙人的朋友、同事或家人,合伙人对他们既了解又熟悉,不仅能及时推送让他们满意的房源,节省大量找房看房的时间,同时也是对房东的保障,把房子租给放心的人。


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